近期，不少民营银行储户在打开手机银行App准备存入一笔3年或5年期的定期存款时，却意外发现曾经熟悉的产品不见了。

这并非个例，一场民营银行的存款产品下架潮正在悄然发生。记者梳理发现，包括北京中关村银行、湖南三湘银行在内的约10家民营银行，近期密集下架了中长期定存产品。部分银行甚至出现了罕见的利率“倒挂”现象——长期限存款利率反而低于中短期，打破了储户“存期越长、利息越高”的固有认知。

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利率“倒挂”显现，长期定存加速退场

近日，北京中关村银行率先发布公告，宣布自5月30日起暂时下架个人及单位整存整取3年期存款产品。

调整后，该行在售整存整取产品的最高年利率已降至两年期定存的1.8%，而一年期、六个月期、三个月期的年利率分别为1.6%、1.4%和1.2%，全面迈入“1字头”时代。

中关村银行公告（左）及其APP零存整取产品利率（右）。

这一动作并非个例。早在今年5月初，湖南三湘银行就已下架了5年期定存产品，并将3年期定存年利率从2.05%下调至1.95%。此外，浙江网商银行、上海华瑞银行等多家民营银行的手机银行App上，5年期定期存款产品也均处于无法购买的状态，部分银行甚至将下架范围扩大至3年期乃至2年期产品。

在压缩高成本负债的过程中，部分民营银行甚至出现了“利率倒挂”的局面，即长期限存款利率反而低于中短期。例如，在湖南三湘银行的App中，整存整取2年期存款的年化利率为2%，反而比其3年期产品的年利率高出0.05个百分点。

湖南三湘银行App中2年期、3年期定存产品“利率倒挂”。

据不完全统计，今年以来已有约10家民营银行发布了存款利率下调公告。

净息差跌破历史新低，倒逼银行“自救”

民营银行集体“断舍离”长期存款的背后，背后推手其实就一个词：净息差。

国家金融监管总局发布的2026年一季度数据显示，商业银行净息差降至1.40%，较2025年四季度的1.42%进一步下探，创历史新低。一季度民营银行净息差为3.62%，较2025年末下降0.21个百分点。

净息差，代表的是银行的生息资产赚取净利息收入的能力，是衡量银行赚钱能力的核心指标。一般而言，净息差越高，反映银行运用生息资产的效率越高。反之，效率越低。

用不太严谨但容易理解的话来说，就是银行贷款的利息收入，减掉存款的利息支出。

受市场利率下行、优质资产稀缺及同业竞争加剧等因素影响，民营银行过去依赖“高息揽储、高息放贷”的模式已难以为继。业内人士分析，下架高利率、长计息周期的中长期存款，是民营银行主动优化负债结构、缓解成本端压力的必然之举，通过下架中长期存款，为净息差的企稳回升创造条件。

告别同质化竞争，储户需调整配置思路

随着“高息揽储”时代的落幕，民营银行也正被迫跳出同质化的竞争。业内专家建议，受制于物理网点较少的短板，民营银行需重塑发展模式，深耕区域市场、绑定本土产业场景，拓展非息业务收入，持续加码数字化建设，同时布局财富管理等中间业务。

对于原本偏爱中长期定存的稳健型储户而言，这一变化意味着“存钱躺赚”的传统逻辑已被打破。面对长期限高息产品的退场，储户正纷纷缩短存期，在收益和流动性之间寻找新的平衡。

面对低利率常态，理财思路不妨从单一存款转向多元化配置。专家建议，投资者可以根据资金闲置的时间长短来进行分层打理：日常开销和短期备用金，可以放在灵活性较高的货币基金或现金管理类理财中。1至3年不用的中期闲置资金，可以考虑储蓄国债、纯债基金或低风险的银行理财，这类资产长期持有的稳健收益通常能跑赢定存。而对于3年以上的长期资金，具备一定风险承受能力的投资者可适当布局“固收+”产品，即以债券打底，增加股票、可转债等资产来增厚收益，从而在低利率常态下稳妥实现资产的保值与增值。

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