近日,科技与产业创新研究机构亿欧智库正式发布了《2021-2022中国金融数字化“新”洞察行业研究报告》(以下简称“报告”)。该报告基于对金融行业数字化新业态的研究与调研,梳理源自技术层、业务层、产品层的新变化,洞见市场相关企业在数字化进程的站点与表现,总结得出当下金融数字化发展挑战与趋势洞察。

　　融慧金科联合创始人兼首席战略官张羽在报告中指出,随着近两年国内金融监管政策的密集落地,对于持牌金融机构的风控、运营、系统建设及数据治理能力等都提出了更高的合规要求,促使行业“马太效应”渐显。对于持牌金融机构而言,“自营业务”和“自主风控”的能力建设已成为其未来直面竞争、顺应监管趋势的根基,除了必须“打铁还需自身硬”的人才培育、体系建设外,更需要以开放的心态与各方机构合作,在合规基础上推动自身决策体系由“数据要素的空白填补”向“价值驱动的能力增强”转变。

　　金融数字化生态“新”变化

　　——“数字风控大脑”正在形成

　　近两年受新冠疫情影响,中国金融业面临来自宏观经济与金融市场环境的深刻变化。在抵御疫情负面影响、保证同业间差异化竞争等压力下,金融业数字化转型呈现出不断加速的趋势,并逐渐走向应用深水区。

　　报告指出,在传统风控模式下,银行等金融机构主要运用人工信审,数据多来自央行征信。而在普惠金融大环境下,个人与企业资金需求特性差异较大,传统风控审批效率不高、人工处理成本居高不下、数据来源单一等问题逐渐显现。在各类金融数字化技术加持下,以数据为企业核心资产、技术为数字化重要引擎、场景为业务关键落脚点的数字风控三位一体正在形成。

　　与此同时,我们发现这三者正在互相作用、彼此影响,表现着近几年日新月异的风控演进过程。报告认为未来的金融数字风控将出现拥有全方位、立体化、多层次特性的“风控大脑”,而当下数字风控的智能化与生态化发展就是成这一到理想结果的必然路径。

　　金融数字化未来挑战及趋势

　　——金融机构梯队分化加速

　　报告认为,疫情催动数字化转型步伐的同时,数字化也加速了金融机构(银行、保险、消费金融等)的梯队分化与差异化分化,尤其是中小金融机构和大型金融机构之间的差距将进一步拉开,过往同为持牌机构,共享牌照带来的隐形背书与红利的日子将步步走远,行业整体马太效应将进一步凸显。

　　面对金融科技的崛起,大型机构比拼的是技术、业务、场景等创新力与执行力,而中小金融机构同样深刻体会到数字化价值所在,当下需要做的是抓好企业定位并保持对科技的冷静,从自身业务差异性与精准客群方向出发,进行基于数字化转型的错位竞争。“清楚知道自己需要什么,客户需要什么是中小金融机构在竞争中站稳脚跟,建起数字化高楼的关键所在”。

　　张羽进一步指出,在当前新的监管形势下,金融数字化转型也面临着巨大挑战,尤其是对中小金融机构来说,自建风控体系成本消耗巨大,不仅需要巨额的资金投入(底层、架构层及应用层的改造),还需要大量优秀、合适的人才,而如何找到优秀的人才,特别是具有金融和科技的复合型人才,也是金融机构数字化转型发展的一大难点。

　　“金融机构保持开放的心态,坚定业务发展和科技投入,充分借力市场上成熟的第三方金融科技公司的技术和服务优势,有效整合资源,将可能在金融科技的新局面下赢得更大的市场,争抢到“马太效应”的优势,加速拉大与其他持牌金融机构的差距。”张羽提到,一部分先行起跑的持牌金融机构已经享受到数字化转型带来的价值效益。

　　作为金融数字化转型的积极推动者,融慧金科通过一站式专业的定制化风控服务,包括AI产品、定制化风控服务、数字化转型服务、小微解决方案等,已帮助上百家银行等持牌金融机构多快好省地实现自营业务和自主风控的数字化能力建设。需要强调的是,融慧金科对金融机构零售信贷业务提供如下四项保障:

　　一是合规保障,以技术赋能角色,确保行方自主风控;二是发展保障,帮助银行“多快好省”地实现规模化业务拓展;三是利润保障,不盈利不收费,确保银行零售信贷业务健康发展;四是提升保障,首创全程“白盒”交付,与合作机构深度分享实战中的技术能力及经验沉淀,助力业务能力提升和团队成长。

　　报告认为,未来金融数字化能力将进一步向全行业渗透,来自技术、人才、业务等多方面的赋能将是数字化发展到一定阶段的必然结果。融慧金科也会不断拓宽生态边界,加强与各类主体之间的深度合作,在风控、运营、系统建设及数据治理等方面将数字化经验与技术服务能力持续输送给金融业,为金融业数字化大潮与业务创新应用发挥支持作用,助力普惠金融合规健康发展。

　　《电鳗快报》