编者按：

作为我国银行业中的民营企业和小微企业，产权清晰、机制灵活、市场反应敏锐、创新能力强、注重经营效益等民营企业所具有的突出优势也在民营银行群体得到了集中体现，并不断转化为民营银行的竞争优势。

组织结构扁平化，决策效率高。民营银行创立时间普遍较短，多采用扁平化的组织机构，决策链条短，管理更加高效。例如温商银行脱胎于温商民营资本，身携民营基因，具备"机制灵活、响应迅速、决策高效、流程简便"的特点，积极发挥自身优势，在机制、效率、服务上做文章。

市场反应灵敏，服务意识强。民营银行在激烈的竞争环境下能敏感地捕捉到市场机会，并能快速做出反应和行动，执行力更强、创新环境更优，尤其适合在普惠金融业务领域内的竞争。

民营银行诞生时，就被定义为传统银行的有益补充。而在其发展了多年后，民营银行凭借自身的独特属性，探索出了一条区别于传统银行特色化路径。业内专家表示，民营银行已经成为我国普惠金融的生力军，数字普惠金融模式、金融科技创新的先行者和探路者。

互联网成重要转型方向

从资产规模来看，微众银行和网商银行资产规模均破3000亿元，分别为3464.30亿元和3112.56亿元，在民营银行中遥遥领先。其他银行资产总额都在几百亿元不等，其中江西裕民银行资产规模垫底，为123亿元。

从营业收入上看，微众银行拔得头筹，近200亿元。网商银行其次，86.18亿元。其余有8家民营银行营收在20亿-30亿元之间，6亿以下的有6家，营收最低的仍然是江西裕民银行。

从净利润看，微众银行以49.57亿元高于网商银行4倍多，其次是网商银行12.85亿元，而今年不同的是，多数民营银行净利润下滑严重，不足5亿元的民营银行有14家。其中，福建华通银行最低，仅为0.1亿元。

再看不良率，2020年受疫情影响，除了微众银行略微下降以外，其他民营银行均有所上升。上升幅度较大的有湖南三湘银行及福建华通银行。

综合各指标来看，以微众银行、网商银行为代表的互联网银行在民营银行中占据绝对领先优势，微众银行更是连年成为民营银行领头羊。专家表示，领先的互联网银行已经具备了极强的竞争力。其中以衡量盈利能力的ROE(净资产收益率)更为典型，可以看出其为股东创造价值的高低，也决定了后续业务与创新的能力。

根据记者数据对比显示，近3年，与上市银行ROE稳中趋降不同，民营银行的ROE稳步提升，已跻身各类银行中的最高水平。其中，ROE稳步提升较明显的是微众银行，其次是新网银行、网商银行。这三家银行的ROE超过和接近20%。其余还有5家互联网银行ROE也相比非互联网银行提高幅度大。

相比侧重线下业务的民营银行，互联网银行普遍成长性更好，资产规模、营收及盈利水平处于领先水平，在金融科技创新应用和金融产品创新等方面也都有比较出色的表现。分析背后的原因，专家表示主要是两方面原因：一是互联网银行的客户主要面向个人及小微企业，生息资产收益率高于行业平均。二是以普惠金融为定位的互联网银行，探索出了适应自身禀赋的服务模式。在分布式“去IOE”下，互联网银行大大缩减了IT运营成本，目前微众银行的每账户科技运维成本是传统银行的1/10左右，线上化轻资产运营使其盈利能力高于其他类银行。

当前，各民营银行线上客户数和业务占比不断提高。网商和微众的业务和客户均100%为线上。截至2020年上半年，亿联银行的670万客户中，仅272户是线下客户，线上客户占比接近100%，线上贷款业务占比90%以上，线下贷款业务占比10%以下;苏宁银行线上客户数为2840.63万户，贷款余额占比67.4%，线下客户数约为10万户，贷款占32.6%。

金融科技加持高成长路径

“科技立行”是多家民营银行的共识。民营银行普遍高度重视金融科技创新和应用，结合自身特点，不断加大研发投入，科技创新和应用成效显著，科技实力不断增强，竞争优势突出。有的民营银行已经具备了行业领先的科技水平和研发实力，并形成对外技术输出能力。

专家表示，头部互联网银行，能够探索出一条可持续的高成长路径，金融科技投入是其中不可或缺的重要元素。作为一家年轻的银行，过去3年里，微众银行的累计研发投入接近30亿元。其中，去年研发投入达到13.72亿元，占到全行营业收入的9.22%。在2017年、2018年，微众银行的研发投入分别为9.83亿元、6.42亿元，占比分别为9.80%、9.52%。可以看到，尽管微众银行的营业收入快速增长，其研发投入力度始终维持在高位，并处于银行业领先水平。

在人员配置方面，目前微众银行科技人员占比接近六成。2020年，微众银行共引进多层次人才超600名，并重点组建了具备多语言、多文化适应能力的专业科技团队。在深化产学研合作方面，去年微众银行携手深圳大学组建全国首个金融科技学院，并联合香港科技大学、南洋理工大学等国际知名院校成立联合实验室或研究中心。在科技基础设施方面，去年微众银行完成上海灾备中心静安机房投产，服务器总数量超过11000台，系统综合可用率达99.9985%。

微众银行董事长顾敏在年报中指出，“我们坚信银行就是科技企业，面向未来的银行不仅需要深度应用科技，更需要把科技能力转化为核心产品和服务。”

据了解，目前，银行业中我国获得高新技术企业认定的银行共有5家，其中4家为民营银行，分别是微众银行、新网银行、亿联银行和众邦银行。在人工智能、区块链、云计算、大数据四大核心领域都取得了较多具有世界领先水平的科技研发成果，在全球银行业中具备较高的科技竞争力。

向科技要效益

线上放贷，这个被视为革命性的技术成果，如今正在被各个金融机构推行应用并成为其持续推行的业务模式。随着客户结构下沉特征越发明显，传统商业银行也在将触角伸向小微、普惠领域。而民营银行以其天然的属性定位及丰富的普惠金融实践经验获得了绝对的优势。业内人士称，民营银行运用金融科技，创新发展互联网金融业务，突破了传统金融服务在物理网点和时间上的限制，解决传统金融模式下无法解决的信息不对称、高风险、高成本等问题，使得传统模式下得不到正规金融服务的群体能够有机会获得多渠道、广覆盖、成本相对较低的金融服务，长尾客户获得了精准高效的金融服务，大大提升了我国的金融可得性。

深圳市千百回电子商务有限公司是一家集品牌代理、销售和服务为一体的商贸公司。去年双11大促持续时间长，千百回面临着巨大的备货压力，备货量较往年来说放大了两倍多。为了缓解资金压力，千百回借助微众银行微业贷经销商贷款产品为其资金链续航。该产品为千百回带来的切实帮扶：尤其从操作流程来说，该产品的评估流程相对简单，线上操作灵活方便，审批不到3分钟，确实解了年关等大促期备货资金短缺的“燃眉之急”;从资质审核来说，微众银行微业贷经销商贷款不需抵质押，且利率优惠力度较大，对千百回这种类型的小微企业十分友好。

微业贷已经为民营企业中的23万户普惠型小微企业提供了信贷服务，贷款余额约为年初的2.5倍;企业数量是年初的3.4倍，61%为首次获得银行授信;这些企业的就业人数超过200万人，为破解小微企业“融资难、融资贵”另辟蹊径。

以科技降成本、向科技要效益的特色做法，使微众银行得以持续让利于客户，实现全年新发放贷款利率较上年下降1.84个百分点，户均利润贡献不到20元;全年营收超过148亿元，净利润39.5亿元，纳税20亿元，实现了经济效益与社会效益双赢。

业内专家一致认为，引入数字化手段对于小微金融业务降本增效的成果是显而易见的。

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