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养老金融迎来多元化配置时代 养老理财产品到底长啥样?
2021-12-14 10:11:47 来源:新快网 编辑:news2020

真正的养老理财产品到底长啥样? 如何挑选适合自己的养老理财产品?

日,首批试点养老理财产品正式亮相。在引发市场关注养老理财产品的同时,也引发了关于如何规划配置养老金的热议。年来,随着我国人口老龄化加快,养老金融也成为年来各家金融机构发力重点。不过,在业内看来当前养老金融产品仍然存在选择较少、规模不足、标准待统一等问题。

值得注意的是,期不少金融机构推出的冠以“养老”字样的理财产品,其中很大一部分并不具备真正的养老功能。那么,真正的养老理财产品到底长啥样?金融消费者又该如何挑选适合自身的养老金融产品?新快报记者选取了涵盖银行、基金、保险等诸多养老理财产品测评,帮你选择适合自己的养老理财产品。

养老金融迎来多元化配置时代

年来,养老金融已然成为热词。随着老龄化社会加速到来,通过发力养老金融来应对老年时期风险,提供多元化、多层次的养老金融产品已经成为各家金融机构发力的方向。期,首批试点养老理财产品面世,作为推动发展养老金融的一次创新尝试,这意味着养老理财市场正在迎来多元化配置时代。

在养老金融方面,银行拥有良好的客户渠道和信用基础,因此在养老理财产品销售也占更大优势。工银理财、建信理财、招银理财和光大理财4家试点机构推出的首批四款养老理财产品面世后,销售火爆,在深圳和青岛等试点城市不少产品两三个小时就已经募集满额。

在养老服务上,各家银行也占据优势。今年以来,建设银行、广发银行、安银行等各家银行纷纷升级养老金融品牌和服务。如今年初,广发银行的养老服务体系焕新升级,将开发适应个人高品质生活需要的养老规划、创新金融衍生服务,为客户规划保障养老资金,提供便利就医、慢病管理服务,打造“金融+、健康+、生活+、社保+”的生态圈。

与银行不同,保险机构更具有保障优势,如各家险企推出的养老年金险、长期护理险、健康医疗险等养老保障产品。特别针对新产业、新业态等灵活就业者,今年6月1日起,6家人身险公司在浙江省和重庆市开展专属商业养老保险试点。

不仅如此,不少险企围绕客户不同生命周期的需求,打造养老服务生态、养老社区等。如10月28日,中国安首批高端健康管理中心在北京、深圳两地同时挂牌成立,将分别依托安龙华医院和北大国际医院等医疗资源,为客户提供包括诊疗检测、医学数据跟踪、疾病早期预警、治疗方案个化定制、整体康复管理等全闭环健康管理服务。

与此同时,不少险企将保险涉足养老社区,延伸养老服务产业链。如泰康便投身养老和医疗产业,其“保险+医养”的模式目前已经覆盖全国多个重点城市;再如安集团的高端养老社区“颐年城”,通过“金融+医疗+康养”结合的模式,布局康养产业。不过,年来,保险机构积极布局的养老服务、养老社区,大部分面向的是中、高端客户。有头部险企相关负责人对新快报记者表示,明年也将针对中低端客户推出养老服务。

此外,在整个养老资产管理中,公募基金也扮演了重要角色。数据显示,2016年底到2021年2季度末,已经市场化运作的养老资产管理规模从2万亿元增长到超过6万亿元,年均增速超过25%,占比稳定在60%左右。

同时,公募基金积极参与第三支柱建设,积极布局养老目标公募基金产品。截至2021年6月末,公募行业共成立养老FOF基金130只,规模合计达826.77亿元。在南方基金副总经理俞文宏看来,大力发展养老金业务,推动养老资金入市,不但有利于市民安享晚年,更有助于建设从长期资金到长期资本的形成机制,打造资本市场良循环生态链。

养老金融素养仍有待提升

然而,一直以来,老年客群是金融诈骗高危人群,这也暴露了目前公众的金融基础知识的短板。此前中国人民银行发布《消费者金融素养调查分析报告(2021)》就指出,我国消费者金融素养在年龄上的分布呈现倒“U”形,老年人和青少年的金融素养水相对较低,“一老一少”是金融教育持续关注的重点对象。

中国养老金融50人论坛发布的《中国养老金融调查报告(2021)》(下称《报告》)中调查显示,调查对象基础金融知识正确率的均值为59.46%,与2020年调查的61.24%相比略有下降。也就是说,目前公众的金融素养“不及格”。

发力养老金融、提升国民养老金融素养,先要知己知彼。根据《报告》显示,目前公众对于养老金融知识诉求,排在前四位的分别是国家养老政策法规、养老金投资策略与技巧、养老金融产品特点与购买渠道、养老理财规划。因此,未来各家金融机构在养老金融素养和投资者教育中,要关注如何更通俗地将最新养老政策和产品特征介绍给公众。

金融风险认知方面,调查对象的风险偏好依然趋于保守,对风险的承受程度处于较低水。49.83%的调查对象将“确保本金安全,收益多少不重要”作为其长期目标,这反映出公众的养老投资观念仍旧偏向保守。

值得注意的是,《报告》显示,公众已经从最基础的保本需求向保值增值转变。在养老理财目标选择上,2021年选择“确保本金安全第一位”的人数比例有所下降,同时选择“追上通胀”的人数比例从2020年的18%升到了2021年的31%。也就是说,公众能够接受养老金融产品有一定的波动,更希望能跑赢通胀,获得较稳健的收益。

因此,对于各家金融机构而言,未来除了创新养老金融产品和服务,还要加码养老金融素养。针对养老金融投资者教育要做更精细化、更差异化的细分。今年以来,各家金融机构也以漫画、短视频等多种形式,为老年客群提供更通俗易懂的金融知识普及服务。与此同时,广东银保监局也联动相关部门,关注“一老一少”等重点人群,推进金融机构网点“适老化”改造和服务提升并在社区、街道、学校、企业及互联网台,普及防范非法金融活动等。

测评

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银行养老理财产品:1元就能“上车”的5年期理财

12月7日,工银理财、建信理财、招银理财和光大理财4家试点机构推出的首批四款养老理财产品正式发行,分别在武汉市、成都市、深圳市和青岛市发售。新快报记者留意到,这四款理财产品购买门槛极低,均1元起购,不收取超额管理费,均为5年期的长期养老理财产品。

风险指数:★★

投资策略上,只有光大理财“颐享阳光”以混合策略为主、为中风险(三级),其余三只产品均是固收+策略、为中低风险(二级),重点投向符合国家战略和产业政策、供给侧结构改革需求的领域。

在风险防控上,首批养老理财产品将按照产品管理费收入的20%比例计提风险准备金并进行单独管理,同时还将超额收益部分按照一定比例(不低于30%或者50%)纳入收益基金,用于合理滑养老理财产品收益。此外,还充分计提减值准备和风险资本,力求更稳健的投资收益。

盈利指数:★★★☆

收益率方面,根据中国理财网数据,从业绩比较基准下限来看,建信理财“安享固收”、光大理财“颐享阳光”、招银理财“招睿颐养睿远稳健”均为5.8%,工银理财“颐享安泰固收”则为5.0%,从业绩比较基准上限来看,最高的是建信理财和招银理财均为8%。同时,每周或者半个月公布一次净值披露,投资者可以此判断该产品期的表现情况。

不过需要提醒的是,业绩比较基准就是理财子公司根据产品往期的业绩表现,或同类产品表现为自己设定的投资目标,只有参考价值,不具备刚兑付质。

流动:★★☆

首批4只养老理财产品都是5年期,不过为了满足部分客户流动需求,有的养老理财产品还设定了分红条款。比如招银理财“招睿颐养睿远稳健”就设置了分红安排,产品成立满半年后可按季度分红,还针对投资者罹患重疾等特殊情形,设置了提前赎回。

推荐指数:★★★☆

这四款养老理财产品均为5年期,跨周期投资安排更匹配客户中长期养老需求,适合稳健、低风险投资者。与此同时,还能分享新兴产业、高技术产业等符合国家战略导向领域的长线发展红利。以建信理财“安享固收”为例,其资产投向就包括了绿色金融、碳中和、租赁住房等ESG领域投资

标签: 养老金融 多元化配置 养老理财产品 金融机构

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