默认勾选信用卡自动分期起始金额、以存款作为审批和发放贷款的前提条件、客户风险承受能力评估结果失真……近年来，作为银行业消费者投诉的“重灾区”，在信用卡、个人贷款、理财类业务办理过程中引发的纠纷时有发生。

银保监会近日发布《关于2021年第一季度银行业消费投诉情况的通报》(以下简称：《通报》)显示，一季度，银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉78414件，环比增长2.9%。其中，上述三类业务作为投诉反映的主要问题，占比分别达54%、26.2%、5.8%。

对于消费者而言，在办理信用卡、个人贷款、理财类业务过程中，如何避“坑”，选择适当的产品?

信用卡

充分了解收费等核心内容

作为消费者投诉的“重灾区”，近年来，由信用卡业务引发的投诉屡见不鲜。《通报》显示，一季度银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉42315件，环比减少5.2%，占投诉总量的54%。在涉及国有行、股份行、外资行的投诉中，信用卡业务投诉占比分别为49.9%、82.3%、75.4%。

金融投资报记者梳理发现，从常见的侵权行为来看，信用卡分期屡屡“踩雷”。如默认勾选自动分期起始金额，侵害消费者自主选择权等。所办信用卡分期业务与客服人员介绍不一致，亦成为消费者投诉的原因之一。

“为了追求业务数量，客服电话工作人员在营销中会出现着重强调‘赠送额度’、‘手续费限时打折’等优惠内容、对产品特征、收费情况等内容以较快的语速一带而过的情况，消费者要充分了解产品特征、收费情况、分期金额及分期期数等核心内容，结合自身实际需求办理。” 吉林银保监局提示。

贷 款

根据自身需求“货比三家”

在银行业消费中，个人贷款业务纠纷同样居前。《通报》显示，一季度银行业消费投诉中，涉及个人贷款业务投诉20563件，环比增长13.6%，占投诉总量的26.2%。在涉及国有行、股份行、外资行的投诉中，个人贷款业务投诉占比分别为15.4%、9.2%、8.7%。

不同于信用卡业务，“捆绑”销售成为个人贷款业务引发纠纷的主要原因之一。如以存款作为审批和发放贷款的前提条件，侵害消费者公平交易权;向个人住房按揭贷款客户搭售人身意外险，侵害消费者自主选择权等。

那么，在办理个人贷款业务时，消费者该如何避“坑”，选择适当的贷款产品?

“银行业金融机构提供的个人信贷产品多种多样，既有信用贷款产品，也有抵押贷款产品，有的信用贷款产品需要消费者同时购买信用保证保险产品。绝大部分信贷产品在市场上均有其他机构提供的类似替代产品或产品组合，一般不存在垄断经营。”重庆银保监局提示，消费者应根据自身贷款需求“货比三家”，自主选择适合自己的产品。

理 财

仔细阅读产品说明书

随着“刚性兑付”退场，银行理财业务也迎来新的变化。其中，适当性管理愈来愈重要，而由此引发的纠纷时有发生。

今年一季度，理财业务投诉显著增加。《通报》显示，一季度银行业消费投诉中，涉及理财类业务投诉 4510 件，环比增长35.1%，占投诉总量的5.8%。

金融投资报记者梳理发现，客户风险承受能力评估结果失真，适当性管理落实不到位，侵害消费者财产安全权;短信营销宣传混淆自营和代销产品、违规代客操作等，成为银行理财业务侵权的主要表现。

从现实情况来看，在“买者自负”的同时，对于“卖者尽责”的相关监管亦持续从严。

对于消费者而言，面对理财市场的变化，该如何理性投资?

“消费者在选择银行理财产品时，不能只看收益不看风险。”深圳银保监局提示，理财产品不同于银行存款，不存在刚性兑付，不允许承诺保本保收益。消费者应仔细阅读产品说明书，了解产品的投资期限、风险等级、赎回条件和期限等，如短期内可能要用资金的，要留意产品的赎回到账时间，综合考虑自身风险承受能力、投资偏好、资金流动性等，理性选择最适合自身的产品，切勿盲目听从推荐。

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