“要充分发挥数字人民币结算效率高、隐私保护强等优势，既不能完全按照账户去管理，也不能照搬纸币去要求，该打破的要打破，该约束的要约束。”近日，在2021中国(北京)数字金融论坛上，中国人民银行副行长范一飞对数字人民币的发展方向如是表示。

数字人民币加速落地

据了解，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。对于数字人民币的发展，范一飞认为，数字人民币是金融供给侧结构性改革的重要内容，有利于推动社会生活、生产方式的数字化转型。“在规则制定方面，一是深挖数据价值，激活转型升级内生动力;二是布局数字基建，夯实数字金融发展底座;三是研发数字货币，提升金融服务普惠水平;四是发展数字信贷，深耕服务实体经济使命;五是弥合数字鸿沟，助力构建共同富裕格局。”

人民银行数字货币研究所副所长狄刚认为，数字人民币在应用上应注重加强产业融合，通过推出一系列数字人民币创新应用场景，为各行各业提供多样化的支付方式。同时，要不断与5G、车联网、物联网等创新技术相融合与迭代，提供全方位的万物互联支付体验，构建可持续发展生态体系，紧密融合新基建赋能数字经济发展。

近年来，数字人民币应用场景不断落地。工行在北京地铁开展数字软钱包支付、碰一碰支付场景，配备地铁闸机和测试手机，实现数字人民币软钱包和碰一碰支付体验;农行致力于应用数字人民币为“三农”谋福祉，发放数字人民币硬钱包产品，让蔬菜收购商、菜农使用数字人民币硬钱包收付款享受便利;中行拟通过布放可视芯片钱包、数字人民币兑换机、可穿戴设备、新零售扭蛋机等产品，为冬奥会闭环管理要求下提供数字人民币支付服务方案……

数字信贷服务实体经济

在数字金融服务实体经济方面，范一飞认为，金融业要用好数字信贷新利器，积极探索普惠金融可持续发展新范式。运用数字技术推动审贷放贷流程智慧化再造，基于一体化中台沉淀可共享、可复用的业务能力，综合工商、税务等多维数据综合研判企业经营状况，降低研发、运营、风控成本，提升融资服务效能。他认为，金融机构还要运用物联网、卫星遥感等技术掌握企业生产经营全链条“数字足迹”，减少对融资抵押物依赖，提高信贷融资可得性、下沉度和渗透率。

而对于本轮银行数字化转型，光大银行副行长杨兵兵认为，5年前常说“科技引领”，但当时科技其实还很难引领行业发展，更多的是被作为工具来实现效率提升。在这一轮转型中，科技有机会引领，但科技改变不代表转型的根本改变，业务改变才是根本改变。

他提出，多数银行已经完成或正在进行业务处理、内部工作的线上化，这对于业务智能化和数据资产化很关键，不过银行不能把数字化转型理解为科技工作而沉溺于业务电子化的过程中，只有技业融合推动技术流程、技业融合组织方式发生变化，才可能在业务转型上撞出火花。

工商银行首席技术官吕仲涛也阐述了类似的观点。他认为，以技术变革升级数字生产力是机构数字化转型的基础;同时，银行还应从内部和外部共同打造与之相匹配的生态，具体而言就是从内部建立与数字生产力相匹配的数字生产关系，从外部形成针对不同客群、不同业务的数字生态。而在杨兵兵看来，这将进一步带来业务的差异化。

数字金融科技仍需规范

值得注意的是，数字金融在为金融消费者带来便利的同时，也暴露催生了不少的问题。

在博鳌亚洲论坛副理事长、中国金融学会会长周小川看来，数字金融发展仍面临一系列挑战。

周小川说，比如一些平台科技公司利用数字金融创新的口号，违背了合规性、正当性和风控的条件下，通过互联网渠道开展金融业务，有些业务从功能上讲，金融属性并没有改变，从事这种中介金融服务的业务实质也没有改变，这就可能带来公平竞争的问题和金融稳定方面的风险。因此，在鼓励数字金融发展的同时，应坚持金融服务业持牌经营的原则，持牌的基本条件包括：资本的充实、抗风险能力、专业人员以及对规则的了解。

范一飞还提出，金融科技是弥合数字鸿沟、解决发展不平衡不充分问题的重要手段。他建议，纾解城乡间数字化建设鸿沟。全面实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，推动构建“线上线下打通、跨金融机构互通、金融与公共领域融通”的新型服务渠道，建立“一点多能、一网多用”的惠农综合服务平台，推动农业供应链资金流、商流、物流深度融合，将金融资源精准配置到农业重点领域和关键环节，助力农业产业现代化发展。

同时，缓解机构间数字化发展鸿沟。大型金融机构要发挥示范引领作用，以数字化转型为契机，通过能力输出、技术辐射、同业协作等探索以大带小、以强扶弱的协同发展新模式，激活全行业数字化经营动能。中小金融机构要充分把握“地缘、亲缘、人缘”固有优势，善用外力、合作共赢加快数字化转型，构建差异化竞争力和精益管理体系，赋能地方经济和小微企业健康发展。

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