首份针对“惠民保”的监管文件正式出炉!近日,银保监会印发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》(下称《通知》),指出部分承保公司存在业务经验、风控能力不足,服务水平参差不齐,可持续服务能力不强等问题。同时,监管鼓励坚持“一城一策”的原则,并明确要加大日常监管力度,对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处。有分析指出,未来提高商业保险公司对医疗数据的可及性,实现准确定价、精准控费,是解决惠民保可持续痛点的重要方式。

所谓城市定制型商业医疗保险业务,也就是当下受各界所知的“惠民保”类产品,是指由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的地方定制补充医疗保险,具有低保费、低投保门槛、高保额等特点,在各地纷纷掀起一股投保热潮。

银保监会数据显示,2020年共有23省82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目,累计超4000万人参保,保费收入超50亿元。

与此同时,各类问题也随之渐渐浮现。银保监会表示,目前大多数城市定制型商业医疗保险项目刚启动,业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中,但也存在一些问题。例如,部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算,并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素,也未充分利用既往医保数据进行精算定价。

“保障方案应体现地域特征,基于当地经济发展水平、基本医保和大病保险。”银保监会有关部门负责人表示,城市定制型医疗保险的地域特征很强,目前确实出现一城多个项目的情况,应该坚持“一城一策”的原则。

《通知》指出,保险公司开展定制医疗保险业务,应遵循商业健康保险经营规律,实行市场化运作,按照持续经营和风险可控原则,科学合理制定保障方案。同时,还应因地制宜,保障方案体现地域特征,契合当地群众实际医疗保障需求。

此外,《通知》还明确,将加大日常监管力度,对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为进行重点查处,维护市场秩序,保障业务平稳运行。

事实上,对于广大消费者来说,核心关注点是“惠民保”的可持续问题,尤其是第一年已经申请过理赔的人,第二年是否还能参保。“当前惠民保实务推广中存在投保人群平均年龄整体偏高对二次开发和经营压力带来挑战,价格普惠定位的约束面临产品保障范围有限、免赔额较高等窘境。”申万宏源研报指出,未来提高商业保险公司对医疗数据的可及性,实现准确定价、精准控费,是解决惠民保可持续性痛点的重要方式。(刘威魁)

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