近日，《证券日报》记者在北京一地铁站内，看到国家医疗保障局对我国医疗保障体系进行的宣传展示，宣传内容主要包括四大主题，长期护理社会保险(以下简称“社会长护险”)便是其中之一。

护理与养老密切相关。根据国家统计局数据，截至2019年年底，我国60岁及以上人口为2.54亿人，其中失能、半失能老年人达4000余万人。

2021年政府工作报告指出：“促进医养康养相结合，稳步推进长期护理保险制度试点。”记者在采访中了解到，目前我国社会长护险已在49个城市试点，覆盖近1.2亿参保人。但商业护理险才刚刚起步，做大这一市场需要多方面发力。

49个城市试点社会长护险

我国社会长护险试点从2016年开始，至今已有5年，上海、成都等15个城市是首批试点者。2020年，第二批城市开始试点。截至目前，共有49个城市试点社会长护险。

社会长护险提供的是基本生活照料。试点由各地医保局主导，商业保险公司具体承办，资金从医保基金、企业、个人等途径进行筹集，各地标准不一。从首批试点城市成都来看，今年1月1日起，所有参加基本医疗保险的人员都可以申请社会长护险，不需要额外缴费，重度失能人员每月最多可获得903元补助。在苏州、徐州等7个试点地区建立了政府补助、医保统筹基金和个人缴费相结合的多渠道筹资机制。

在社会长护险领域，商业保险公司积极参与承办。中国人保集团董事长罗熹表示，2020年，人保集团承办社会长护险项目96个，保障人群达4200万人。目前，人保集团在各省市都在探索该项服务。

尽管试点城市不断扩围，但目前社会长护险仍然存在一些问题。全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院教授孙洁指出，社会长护险筹资渠道过于单一，主要以医保基金作为资金来源，财政支持力度较少，缺少独立的筹资渠道和明确的个人交费要求;同时，护理标准难以统一;此外，护理服务供给与需求不对称。对此，孙洁建议，加强顶层设计，推进社会长护险制度建设，将其纳入多层次、多支柱社会保障体系建设的总体规划，以立法形式来规范和管理社会长护险的运行。

做大商业护理险需多方努力

在基本护理需求外，老百姓还存在更多个性化护理需求。正如基本医保和商业保险的关系，在社会长护险之外，商业护理险也不可缺位。《证券日报》记者在采访中了解到，目前我国商业护理险尚处发展初期，在健康险中占比非常低，要将潜在市场空间做实还需多方努力。

王林(化名)曾在一家中小保险公司负责产品开发，过去两年主要负责推动商业护理险的发展。近期他已跳槽到其他保险公司。谈到商业护理险的发展时，王林感慨称，“挺难的，也很遗憾”。

王林认为，商业护理险的发展难点主要体现在两个方面。一是消费者接受度不高，保险需求往往滞后于风险发生。这一现象在相关调查中也有体现。中国保险行业协会和社科院去年联合发布的《2018-2019中国长期护理调研报告》显示，60%以上受访成年人对自身失能风险过于乐观，低估了未来护理需要。二是对于长期护理保险，全国还没有统一的失能评定标准、服务标准、支付标准等可供实施，保险产品开发和后期服务的落实都面临制约。

尽管推广商业护理险首战折戟，但王林依然看好商业护理险未来的市场前景，“如果有机会，我还会推动商业护理险的发展，失能、半失能人群的护理需求是刚需，这个市场未来的发展空间很大。”

如何更好地推动商业护理险的发展?全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼建议，鼓励商业长期护理保险产品对接社会长护险。在数据分析、筹资模式上进行政策引导和支持，如支持医保卡个人账户余额购买等;另外，建议国家在当前多地试点的基础上，尽快制定全国统一的长期护理标准，筛选并指定符合统一标准的鉴定评估机构，以支持商业长护险的开发。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，保险公司应大力开发商业长护险，以满足老龄化社会多层次保障的需求。对于中青年客户群体，可探索把长护险作为一个类似第二公积金的个人储蓄账户，用于支付未来步入老年后的医疗费用和护理费用，基金的积累同时可为医养产业提供资金来源，形成“服务体系+保障体系”的全产业链发展模式。

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