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微信线上分享会 人人聚财CEO许建文

新三板|icon   2015年07月28日 00:00 - 2015年07月28日 21:00
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分享会文字整理稿:

Uber共享模式值500亿美元,互联网金融也能这样玩?


富姐有话说

最新消息称,Uber中国即将完成约10亿美元的新一轮融资,最新估值高达75亿美元,而Uber整体估值更是高达500亿美元。Uber的商业模式已不是秘密,共享经济为其提供了无限想象力。

服务业中已经出现了不少共享模式的产品,通过共享提高效率已是共识。如果将Uber的共享经济模式应用到金融业呢?将发生何种化学反应和估值爆发?

人人聚财CEO许建文在三板富微信线上分享会上探讨了这一可能性。

■ Uber创新:解决基础服务,将司机价值最大化

为什么会有优步这种创新的商业模式呢?其实优步的竞争对手就是出租车公司。原来出租车公司买了大量的出租车,公司出钱雇佣司机,简单来讲就是这么一个模式。

但是当共享经济时代来临后,我们会发现,其实拥有私家车的个人也都可以成为一个独立的出租车司机。而优步这个公司更多是在专注这一个平台,他们把服务业利用平台的模式做到了点对点,这是不是会更加地高效便利?

这里面把所谓的职能和利益分配来讲一讲。可能很多人坐过优步,优步的价格优势是明显的,即便剔除掉补贴费用,优步的价格依然占优势,因为传统的出租车公司收取了比较高额的牌照费用,但是优步没有。

优步搭建了一个平台:把供给者和需求者实现了有效对接;提供了高效核心的算法(把就近的司机和乘客、地理位置、供求关系计算在内);提供了好的地图服务,没有地图服务,优步就无法锁定司机乘客的位置;还有很多其他的比如司机的准入培训、一些法律上的配套、赠送的人生意外险。

其实优步就是把基础服务解决好了,然后让那些出租车司机心无旁骛专注地开车,把司机的价值最大化。相比传统的出租车公司,他们需要到处跑去寻找客户,需要修车关注车险。虽然传统的出租车司机也有提供一些基础服务,但是相比优步来说差距很大。

我们将优步模式分解来说就是:优步是一个提供基础服务的公司,传统出租车是纯粹的O2O。第三个就是所谓的车辆所有权问题,谁能提供车也是可以赚钱的。现在优步是提供基础服务然后获取相应的收益,比如说百分之二十的分成,第二就是出租车司机他们是做专一的技能提供者,获取劳动力回报。

另外就是买车的人。车辆作为一个租赁市场,现在有一些司机是租了融资租赁公司的车,这样就实现了比较好的分配机制。比如说优步现在也在和美国的特斯拉或者自动电动车合作,甚至有人说优步可以消灭私家车就是这个意思,优步可以提供车、也可以提供驾驶服务,这就是一个非常完整的配套了。


■ 去中心化的共享经济解决服务业低效问题

我们发现了一个共性:所有的服务业为主的行业都可以按照去中心化的共享经济来解决原来比较低效的方式。

就像功夫熊、美甲,原来的美甲行业是依附在美容店,按摩是依附在按摩店、洗脚店。而现在通过功夫熊这种平台,直接建立了需求者和服务提供者这样一个平台。

我们推而广之会发现其实所有这种以人为本的服务业,都可能面临这种平台化和去中心化的趋势。这不仅仅是刚才说的出租车司机、美甲、按摩。包括会计师、律师、摄影师、教师,像这种类似的行业都可能面临接下来这种平台化和互联网去中心化趋势。当然现在也出现了很多创意公司了。

提两个最核心的。第一是要搭建基础设施服务,为这些提供服务的个体提供比较完备的基础服务,比如培训等等;第二,每个平台要设计比较完备的利益分配机制,只有平台设置比较完备的去中心化机制,把绝大部分的利益分给个体,才能驱动大量的专业服务人员利用这个平台提供他们的服务,获取收益。


■ 小微贷款的风控需要更多参与者共享信息

所谓去中心化、合伙人化,能不能应用在互联网金融里面?

我们初步的想法是,金融本质上就是一个服务业,包括我们见到的从业者办公地点都在非常高大上比如CBD里面,但是那些都是给客户看的,单纯论工作,只要一台电脑有网络就完全可以实现办公了。那如果按照这个思路和逻辑看,那么金融业也可能被去中心化,合伙人化所颠覆。那就是看人人聚财的定位或者说P2P市场的大定位可不可以实现这个去中心化和合伙人模式了。

以人人聚财为例,我们定位的用户是小微,平均贷款不到十万,其实一般也就七八万、车贷不到十万,其实大家可以看到这个金额非常小。人人聚财可能和很多互联网金融公司对市场的判断有一些差异,互联网金融本身是做市场定价的,风险定价最核心的就是获取大量的信息,解决信息不对称来判断客户的风险。这是一个前提条件,而这些信息不对称的信息在谁手上,谁就可能更有优势去做这个风险判断,去做这个互联网金融。

在这里面可以分为大概两类客户,以上班族和做生意为主。这两部分最明显的区别是,大部分客户的模型是一致化的,因为上班族的还款来源就是他们的工资,但是自己做生意的客户收入就比较不稳定。这里就存在比较大的信息不对称,如果银行要去跟企业做一个风险定价,他要上门去了解报表,还需要一些家庭个人道德等各方面去了解他这种信息不对称。

如果是小微的个体户借款的话,那这些人基本上都是做小生意的,可能是做小卖部的、开饭馆的,包括我们看到很多在路边做小生意的。那么这些个体户的还款来源就是他们的营业收入,他们的还款意愿和能力就比上班族要差一点。举个例子说,如果是一个开餐馆的老板要借钱,那么可能不是银行对他的餐馆更了解而是街边的大妈,就是这个道理。

这里面的结论就是做小微的借款,本地化的风控是非常重要的前提和假设,比中央审批的这种风险把控和客户服务要有优势得多。假如这个客户群下沉到三四线,下沉到县城、乡镇、农村。比如说农村一个农民要借两三万元,那县城的人可能都不了解,更不要说省会城市了。

如果这个业务再下沉到三四线城市或者农村的话,比如说农民借钱,那么肯定是当地的人对客户的风险判断更有优势。越到三四线城市,越往偏的地方,这个信息不对称是越严重的,本地化越明显。

那怎么才能解决这个问题呢,那就是我们刚才提到的P2P3.0去中心化分享、合伙人化这种概念就能解决这个问题。


■ 金融加盟:把每个专业技能这变成金融合伙人

我们把利益实现了三分法,一是人人聚财提供互联网金融提供小微金融所有的基础设施服务;第二就是专业的技术服务团队,可以理解为有掌握专业风控技能、专业金融从业技能、专业的服务技能的一些精英团队。

这个就像出租车司机,按摩师、美甲师。他们是专业的技术技能团队,他们获取事业合伙人的最大利益分配。还有第三块就是我们的加盟商,加盟商最大的作用就是他投资加盟这个加盟店,就像优步,我们可以理解为,他投资租赁这个车。

人人聚财提供基础设施和服务经营团队,提供服务、专业的技术团队,提供对人的服务,加盟商提供投入资金和资源,从而获取一定的回报。这样实现一个彻底的利益三分法。经营团队是专业的技能提供者。把每一个专业的技能者变成我们人人聚财的合伙人。

以上就是我对人人聚财的理解关于P2P是共享经济的理念和实践,从现在来看这条路走的还算是比较顺的。不管是团队还是加盟商都有非常多的人员愿意参与到互联网经济的这个模式里面。


主题
微信线上分享会 人人聚财CEO许建文
时间
2015年07月28日 00:00 - 2015年07月28日 21:00
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